飲食店の保険はコレで決まり！食中毒や火災事故を一括で守る最強の保険

飲食店は、火災だけじゃなく
「お客さん」「料理」「設備」「営業停止」など
住居では起こらない責任がたくさんあります。
この記事では、
“食中毒やケガが起きたときにどの保険が助けてくれるのか”
を一つひとつ事故ベースで整理していきます。
難しい言葉は使わず、ワンオペ店でも理解できるように実例で解説します。

パーフェクトリバティーでも損益計算書でもありません。
マンションの火災保険は「個人の生活」に関係する事故を広く浅くカバーしています。
私生活と飲食店では保険事情もちょっと変わってきます。

マンション火災保険は
「建物・家財を守る保険」 であり、
飲食店のような “対人の賠償責任” はほぼ守れません。
これが誤解されやすいポイントです。

特約やら免責やら馴染みのない言葉が出てくるのが保険の世界のあるあるですね。
よく使われる保険用語をまとめました。

お客さんのケガ → 施設賠償
食中毒 → PL保険（生産物賠償）
店そのものの損害 → 火災保険（建物・設備）
営業できなくなった損害 → 火災保険の休業補償特約
そして、これらをバラバラで加入すると管理が煩雑になるため、実務上は全部ひとまとめにした“店舗総合保険”で網羅するのが最も効率的 です。

そこで重要なのが 「事故→補償→どの保険？」の順番で理解すること」 です。
飲食店が扱う保険は、大きく３種に整理できます。
・施設賠償責任保険（店の管理ミスでお客がケガ）
・PL保険（生産物賠償責任保険）（料理が原因の事故）
・火災保険＋休業補償特約（店そのものの被害＋営業損害）
これを一度 事故から逆算 すると、むしろ簡単になりますよ。.

はい、そこです。
まさにその“めんどうくささ”を解消するために存在しているのが
店舗総合保険（テンポソウゴウホケン）です。
これは飲食店・小売店・サロンなど
「店舗を構える事業者のために設計された保険」で、
実際の中身はこんな構造になっています。

店舗総合保険は、飲食店経営に伴う様々なリスクに対して、総合的な保護を提供します。
これにより、個別の保険に加入するよりも効率的にリスクをカバーでき、特に小規模な店舗や個人事業主にとって、経済的負担を軽減しつつ必要な保護を確保することが可能です。
保険の詳細内容や補償範囲は保険会社やプランによって異なるため、具体的なニーズに合わせて選択することが重要です。

具体的には次の4つのメリットがあります。

個別保険は理論上は正しいのですが、飲食店のようにリスクの種類・発生頻度・損害規模が大きい業態では“管理コスト＋見落としリスク”が高まります。
店舗総合保険は、その観点から“使う側の視点”でパックプランでとても便利ですよ。

よし！さっそく保険会社のパンフレットで保険内容を要チェックやで～

そこが飲食店の“落とし穴”なんです。
店舗総合保険のベース契約だけだと 経営が止まる事故がカバーされていない 場合が多いんですよ。
だから今回は
飲食店が必ず検討すべき特約だけに絞って
役割と金額感をまとめます。

食中毒の賠償はPL保険で守られるけれど、
あなたのお店の売上ダウンはPL保険では1円も出ません。

このように、休業中でも出ていくお金だけが増え、入ってこない売上が続く構図を、休業補償特約は「営業停止期間の日数×日額」などで補填することで、経営の立て直しの時間を稼ぎます。
（例：ある商品では1日あたり数万円～を設定可能）

設備トラブルは、飲食店で“もっとも発生件数が多い”事故です。
しかも、火災保険の基本セットのままだと 補償されないことが多い危険な領域 なんです。

飲食店は油・水・熱・電気を使うので
経年劣化が早い＝設備トラブルが多い。
だからこそ、
①水漏れ特約破損
②汚損特約
③設備・機械特約の3つは“実務上ほぼ必須”なんです。

経年劣化・老朽化・自然故障は火災保険・店舗総合保険では原則補償対象外。
あくまで“偶発的な事故”のみが補償対象となります
（例：ホースが突然裂けたなど）。

つまり飲食店でよくある“設備の故障”はこう分類できます。

“壊れたら営業が止まる設備”は、
「減価償却＋積立」のつもりで早めに更新するほうが、
保険より確実なリスク対策になります。

飲食店の事故は「ケガ」「食中毒」「火災・水漏れ」「営業停止」と種類が多いですが、仕組み自体はとてもシンプルです。
お客の事故＝施設賠償、料理の事故＝PL保険、店そのもの＝火災保険＋休業補償。
これらを最初から一つにまとめてくれるのが店舗総合保険で、抜け漏れも管理の面倒もまとめて消してくれます。

よし、保険の全体像はつかめてきた！
じゃあ次は、どの保険会社を選べばいいのか・比較のポイント を知りたいな。